Мицхаł Сзафрански, аутор награђиваног блога јакосзцзедзацпиениадзе.пл, извео је хиљаде Пољака и научио их како да штеде. Сада је отишао корак даље - објавио је књигу „Финансијска ниња“ - водич за личне финансије. Публикација ће се појавити на тржишту крајем августа, али већ је зарадила у претпродаји да би покрила трошкове, а након две недеље приход је премашио 325 хиљада ПЛН. злотис. С Мицхалом разговарамо о томе како пооштрити кућни буџет у доба високих цијена, а не нужно и високих зарада.
„Опет не знам на шта сам потрошио новац“, „купићу га после десете“, „још само два дана да платим“ - имам утисак да такве реченице полако изговарају Пољаци пречесто. Објашњење изгледа једноставно - зарадимо премало. Јеси ли сигуран? Зашто још увек живимо од платне листе до платне листе?
Вероватно се већини читалаца неће свидети оно што кажем, али све чешће и само имам утисак да смо мајстори обмане, проналаска изговора и уверења себе и других да једноставно премало зарађујемо. Када вас питам како сте живели пре мање од неколико година пре него што сте добили боље плаћен посао, постоје друга оправдања зашто су трошкови живота морали да се повећају. Једино је питање да ли су то заиста морали. Или су морали ићи у толикој мери да потроше цело повећање зараде?
Мицхаł, у последње време доста размишљам о томе зашто људи не штеде. Или можда једноставно не желе? Или не верују да ће успети. Одговор - зашто уопште вреди штедјети?
Вјероватно ће се сви сложити са мном да вриједи тежити стању финансијске сигурности, тј. Ситуацији у којој не морамо бринути да ли ћемо моћи преживјети још једну седмицу, мјесец или пола године, када из неког разлога престанемо зарађивати. Људи који имају тзв Финансијски јастук, односно уштеда довољна за 6-12 месеци живота, једноставно кажу „моје самопоуздање је порасло“. Новац на рачуну повећава њихову могућност зараде више новца. Не плаше се повишице, не плаше се ризика ризика промене посла или преласка на своје.
С друге стране, недавно сам разговарао са пријатељем који је имао 62 године. Каже ми „Мицхаł - Добит ћу минималну пензију јер нисам напорно радио. Плашим се. Не знам за шта ћу живети ”и она има сузе у очима.
Није важно да ли верујете да можете да уштедите. Одлагање уштеде није ћуд. Је неопходно. Што пре то схватимо - то боље. Сакривање главе у песку је веома лоша стратегија.
Претпоставимо да супруга зарађује 2.000 ПЛН на руку, а муж зарађује 3. Имају зајам за стан - 1.200 ПЛН, потрошиће више од 1.000 ПЛН на храну (недавно смо писали о томе колико трошимо на храну, а ово су огромне суме - линк на текст ), поред тога, изнајмљивање + рачуни (неколико стотина злота), одећа, ствари за дете, средства за чишћење, козметика, одржавање аутомобила (и како ће се покварити?). И тако огромна количина коју МОРАМО потрошити у датом месецу расте. Такође знамо да сви желе да уживају у животу, оду за викенд, иду у ресторан. Шта оставити по страни? И будимо искрени - у "стварном животу" ове зараде могу бити још ниже ...
Знате ли одакле долази овај проблем? Речено нам је да можемо све - без обзира колико зарађујемо. А то је само лаж. Већина нас никада ништа не може приуштити. Парадоксално - стајати прије свега над онима који могу посветити пуно својих хирова и усредоточити се на зараду на ономе што заиста сматрају важним. Изрежу све што им је небитно и троше новац на одабране ствари или финансирају сопствене хобије.
Проблем је што се често жалимо, а ми заправо не знамо колико и шта трошимо. Новац нам цури између прстију.
Примјена једноставних правила помаже: сваки мјесец планирам кућни буџет, знам колико зарадим и колико могу потрошити, издвајам одређени износ за уштеду - не кад ми преостане нешто на крају мјесеца, већ одмах након примања плаће. Живим за остало. Нисам за шта? Па, постоје два начина: смањујем трошкове или повећавам зараду. Још је боље обавити оба. Знам да је то лако рећи, али суочимо се са тим - постоје људи који то раде и систематски уводе промене у свој живот. Доказују себи да то можете. Понекад је довољно само да напишемо трошкове и видимо колико трошимо на слаткише сваког месеца. Ови износи могу да вас уплаше. Таква негативна финансијска мотивација, у комбинацији са, на пример, мотивацијом за губитак килограма, помаже да се направе позитивне промене у животу. Штедња је такође начин да се постигнеда схватите праву вредност свог рада, новца и промените квалитет свог живота на боље. Знам да није интуитиван, јер већина људи то повезује са жртвом. За мене то значи да се одлучније информишем.
Сањамо о „финансијском јастуку“, али тешко нам је да га почнемо градити. Једноставно питање - како започети штедњу?
Ово „како“ зависи пре свега од нашег финансијског напретка. За људе који још не штеде, најлакши начин је да се штедиша омогући у њиховој банци. Затим, за сваку трансакцију плаћену картицом, на пример, банка ће је заокружити на најближе десетине злота и пренети разлику на наш штедни рачун. Особа која нема потпуну контролу над својим трошковима неће ни приметити ово трошење новца. Истовремено, са честим плаћањем картицама, обим уштеде може достићи чак и хиљаде злота за неколико месеци.
За почетак је једна ствар, а како наставити у овом процесу? Како могу учинити да то постане наша крв?
Цхарлес Духигг у својој књизи "Моћ навике" тврди да се лоше навике не могу искоријенити. Могу се заменити само изградњом нових.
Помогло ми је што сам био јако љут на себе. Схватајући да износи, које сам, на пример, потрошио на куглање, а износе хиљаде злота, нису ми дали више забаве него празници за које бих могао да пођем за сличан износ. Освешћеност може бити болна, али у мом је случају помогла.
Како могу избећи искушења и непромишљене трошкове? Знате да ми жене волимо козметику, одећу итд. У сваком случају, момци нису ништа бољи - они такође имају своје хирове. То је пад у океану трошкова који нас може апсорбирати.
Давање кредитне картице и трошење само сопственог новца који сте раније зарадили добар је начин да схватите једноставан образац - да купим нешто скупље за чим жудим, морам пуно радити. Одатле је мали корак до доношења информираних избора. „Пошто већ неколико месеци морам да радим на новом уређају, да ли овај гадгет заиста вреди сво време?“
Нема ништа лоше у испуњавању жеља, али морате бити паметни у свему. У овом моделу приступа буџету домаћинстава претпоставља се да ће тзв "Забавни новац", то јест новац потрошен на задовољство, не би требало да пређе 10% зараде. Питање је да ли обмањујемо себе и третирамо други комад одеће као нешто неопходно или га требамо третирати као трошак у категорији "забавног новца"? Постављање себи тако тешких питања први је корак у промени начина на који поступите. Нажалост, свет око нас говори нам да нема ништа погрешно у конзумеризму, да заслужујемо све, да си можемо све приуштити - па чак и ако не, брзо можемо добити зајам. Само да удовољим вашој пожуди за нечим овде и сада. Многи људи третирају куповину као начин за ослобађање од стреса.На жалост, често радост куповине брзо заменим осећајем кривице да „опет трошим бесмислено свој новац“ и сва енергија иде ка оправдању и рационализацији још једне глупе куповине.
Начини да се изборите са непромишљеним трошковима су једноставни, али истовремено и лаки: оставите своје картице код куће, у новчанику носите само одбијени износ, одлучите да не трошите више од, на пример, 50 ПЛН дневно на непланирани начин и постепено смањујте тај износ. И наравно, немојте себе преварити.
Где вреди потражити уштеду у свакодневном животу? Каже се да не вриједи штедјети на храни ... Поред тога, не ради се само о храни.
Штедњу можете потражити свуда. На свом блогу представљам буквално стотине начина. Такође ћу се осврнути и на своју књигу „Финансијска ниња“, где истовремено објашњавам како да не упаднем у замку непромишљеног уштеде. Јер, нажалост, често се догађа да се често фокусирамо на мале уштеде, а истовремено нам дебеле хиљаде провирују међу прстима.
Храна је једна од најскупљих ставки у нашим буџетима. Рачунао сам да ће статистичка породица од 4 вероватно потрошити преко милион злота током свог живота. А сада одговорите на питање да ли је вредно потражити уштеде и на овом подручју. Наравно да то вриједи, али на паметан начин. Филтрирана вода уместо флаширане воде деликатно броји неколико десетина злота месечно. Барем делимично одустајање од калоричних слаткиша има позитиван утицај на нашу тежину и истовремено смањује одлив из новчаника. Не спомињем ни минимизирање обједања у ресторанима и баровима.
Такав пример шаблона у свим водичима за уштеду је одустајање од конзумирања кафе у граду и наводна уштеда на овом рачуну. Такве мање жртве можете, наравно, додати, али пре свега вас охрабрујем да пазите на највеће категорије трошкова. Довољно је да успешно преговарате о цени стана који купујете једном у животу, тако да имате довољно кафе да попијете целог живота. Вриједно је уштедети првенствено тамо гдје доноси највеће користи. Мудра уштеда је такође и могућност преговарања - са извођачима радова, са послодавцима, али и са собом. Једном када то научимо, можда уопште неће бити потребно стезање појаса.
Како свакодневно контролисати ове трошкове? На тржишту постоји много апликација на које можемо да забележимо на шта смо потрошили новац како бисмо добили потпуну слику утрошених износа. Или је можда само свеска довољна? У ком облику треба да чувам ове записе?
Било која метода која делује за нас је добра. Употреба апликације толико је боља да сами не морамо ништа да сакупљамо. Рачунар или телефон ће то учинити за нас. Ипак, ако више волимо бележницу и оловку, користите ову методу.
Најпогодније је једноставно имати апликацију на телефону која обједињује двије функције: она помаже да планирате кућни буџет унапријед, тј. Да дефинирате ограничења потрошње у појединим категоријама, а затим вам омогућава да стално биљежите трошкове, истовремено нас обавјештавајући да ли прелазимо планиране лимите. Тада имамо стварну контролу.
За савете како припремити такав буџет, како именовати категорије, како водити евиденцију и које апликације користити - погледајте књигу „Финансијски нинџа“.
Где чувати уштеду? На штедном рачуну, депозиту или можда ... да купим злато? ;)
То зависи од износа и сврхе овог новца. Фонд за хитне случајеве, тј. 1000-2000 ПЛН прве уштеде, вреди се држати на штедном рачуну - тако да буде у рукама. Финансијски јастук, тј. Еквивалент трошковима од 3 до 12 месеци, вреди је водити на штедном рачуну или краткорочним депозитима. Само вишак изнад овог износа може се уложити и само под претпоставком да новац издвајамо само за улагања која нам неће бити потребна у перспективи најмање неколико година. Такођер је вриједно запамтити да било који облик улагања носи ризик од губитка дијела или чак већине уложеног новца.
Ако имамо хипотеку, рана отплата овог кредита може се сматрати једним од најбољих облика улагања. Систематска преплата зајма даје загарантовану стопу приноса - једнаку износу његове камате - и практично без икаквог ризика. Још веће користи ће остварити особа која се брже реши потрошачких кредита и кредита.
Многе породице су добиле додатну новчану ињекцију од 500+. Како бисте саветовали да их користите? Да ли бисте поставили рачун „за децу“?
Немам никакве везе с тим што неко одлучи издвојити новац из програма 500+. Не верујем да било ко има право да морализује шта прима породица са новцем. Мора се имати на уму да новац иде свим породицама - онима које стварно не требају и онима у којима је то колосална финансијска ињекција која омогућава достојанственији живот. Стога се не може генерализовати. Једна породица ће одлучити да овај новац издвоји за будућност детета, а друга - у потпуности га потрошити на тренутну потрошњу - укључујући побољшање квалитета живота целе породице. Верујем да у последњем случају то може сравнити децу шансу за мирно развијање, умањити осећај инфериорности према вршњацима и повећати самопоуздање.Такође је врло важан аспект такве директне финансијске помоћи. Ако постоји - онда сви морају да одлуче како ће га најбоље искористити.
Оно што ме забрињава, је плијен финансијских институција за 500+ и непосредна спремност банака да дају зајмове и кредите за нови извор прихода пољских породица. Неке банке дуже време нису биле у могућности да правилно поступају са пријемом захтева за учешће у програму 500+, али су се истовремено одлично уклопиле са прихватањем захтева за кредит за куповину новог аутомобила са износом рате који савршено одговара 500 ПЛН по детету.
Нарочито данашњи 30- и 40-годишњаци су забринути због својих пензија, тачније због ... свог недостатка. Знам да је то ријечна тема, али који су вам савјети о осигуравању будућности у зрелој доби? Чак и који су први кораци које треба предузети у овој теми?
Ово је заиста ријечна тема. Као први корак препоручујем читање књиге „Финансијска ниња“ која је тако свеобухватан водич на 500 страница о путу ка финансијској сигурности. Тамо разговарам о томе како да креирате сопствени финансијски план и како израчунати износ уштеде потребну за пензију - кад год то планирамо. Књига вам такође даје алате и конкретне савете и наговештаје о четири области личних финансија: уштеди, заради, оптимизацији пореза и инвестирању. Такође се бавим многим митовима који негативно утичу на наш приступ финансирању. Такође излажем популарне третмане које користе финансијске институције и финансијски саветници, који понекад покушавају да зараде на врло непоштен начин.
И на крају тешко питање, али ... за вас не постоје тешка питања! Новац, размишљање о њему, трошкови итд. Изазивају много стреса. Како се навикнути на новац да га третирамо као нешто природно и не стресно?
Имам утисак да је новац извор стреса само за оне који га немају или не могу да га држе са собом. Свима желим да могући стрес мотивира на акцију. Како се ваш осећај финансијске контроле повећава, стрес нестаје. Постоји одлучност да се осигура пуна финансијска сигурност. Најлакши начин да то учините је да се озбиљно схвати редослед ваших финансија.
Многи људи указују на преломни тренутак када успеју да уштеде новац, нпр. За 6-12 месеци живота без зараде. Добијају осећај стабилности и повећавају самопоуздање захваљујући којем делују још ефикасније, нпр. Преузимају ризик промене посла или покретања сопственог посла. А ово је удобност одлучивања о себи коју желим свим читаоцима.
Пуно хвала на овом информативном разговору :)